Що таке FinTech, – трактування НБУ

FinTech, або фінансові технології, – це галузь, яка об'єднує інноваційні технології та фінансові послуги. Вона охоплює нові інструменти, такі як програмне забезпечення, мобільні додатки, блокчейн і штучний інтелект, що застосовуються для надання фінансових послуг.

За визначенням Національного банку України, головного регулятора в цій сфері, FinTech — це сектор, що дозволяє клієнтам користуватися фінансовими послугами «без жодної взаємодії з людиною» завдяки технологіям.

Відповідно до Концепції розвитку фінансових інновацій в Україні до 2025 року, кінцевий бенефіціар фінансових послуг має отримувати їх у зручний та доступний спосіб.

Українська асоціація FinTech підтверджує, що кількість фінтех-компаній у секторі зросла з 246 у 2023 році до 256 у 2024 році. Незважаючи на те, що таке зростання відбувається в складних умовах воєнного стану, цей ріст є найкращим свідченням того, що FinTech є потужним і незамінним сектором української економіки.

Основне законодавство для регулювання сфери FinTech в Україні

Фінансова індустрія (включаючи FinTech-бізнес) підлягає контролю з боку низки ключових законів:

• Закон України «Про ліцензування видів господарської діяльності»; 
• Закон України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг»; 
• Закон України «Про страхування»; 
• Закон України «Про кредитні спілки»; 
• Закон України «Про фінансовий лізинг»; 
• Постановами КМУ, Правління НБУ; 
• Цивільним, Податковим кодексами та іншими нормативно-правовими актами.  

Ліцензування фінансових установ, включаючи FinTech-компанії

Якщо розглядати FinTech-компанію в контексті банківських установ, то вона повинна отримати банківську ліцензію згідно з «Положенням про ліцензування банків», що затверджене Постановою КМУ №149 від 22.12.2018 року, яке визначає процедуру створення банку і вимоги до статутного капіталу і ліквідності.

Стадії ліцензування передбачають:

- підготовку документів для подання в НБУ;

- їх аутентифікацію включно з фінансовим станом і виконанням кваліфікаційних вимог;

- надання або відмову у виданні ліцензії;

- включення до Єдиного державного реєстру банків.

Ліцензування НБУ для небанківських фінансових установ

У випадку, коли йдеться про FinTech-компанії, як небанківські установи, то існує окремий процес ліцензування для суб'єктів, що надають страхові, кредитні та лізингові послуги. Вимоги до організаційної та технічної готовності НБУ регулюються Положенням про авторизацію надавачів фінансових послуг та умови здійснення ними діяльності з надання фінансових послуг, яке затверджене Постановою правління Національного банку України №199 від 29.12.2023 року

Відповідно до цього положення, необхідно зареєструвати компанію, як ТОВ або АТ, а також володіти достатнім статутним капіталом.

Водночас, Нацбанку потрібно буде розкрити повну структуру власності та інформацію про осіб, які мають частки у фірмі.

Умови, встановлені НБУ включають:

- непричетність до кримінальних дій і санкцій;

- власники повинні відповідати вимогам НБУ;

- капітал повинен бути накопичений з джерел фінансування на основі документального підтвердження законності походження цих коштів.

Інші умови, які мають бути виконані для отримання ліцензії

Для того, щоб отримати ліцензію небанківській фінансовій установі, необхідно виконати й ряд умов щодо технічної готовності, запобігання ризикам та особливих вимог у випадку здійснення її діяльності як фінансової компанії.

Щоб надавати фінансові послуги, необхідно відповідати також технічним та організаційним вимогам. Вони полягають у:

·      наявності необхідного обладнання та програмного забезпечення для забезпечення безперебійної роботи;

·      впровадженні внутрішніх правил.

Компанії також мають мати систему, яка дозволяє запобігати та управляти ризиками, що стосуються їх фінансів, операцій, ринку тощо.

Приклади ліцензування FinTech-компаній

Окрема ліцензія не потрібна для всіх FinTech-підприємств. Наприклад:

- інтернет-банкінг Monobank має ліцензію Universal Bank,

- ТОВ «ПРОБАНКЕР» (ТМ «Hotline finance») виступає як страховий посередник із мобільним додатком і вебсайтом для виконання своїх функцій.

Потенціал FinTech в Україні

FinTech-компанії за допомогою штучного інтелекту, блокчейну та мобільних додатків забезпечують доступність фінансових продуктів (страхування, кредитні та платіжні послуги) для банків і небанківських установ.

Але водночас зростання цієї галузі також супроводжується необхідністю знайти баланс між інноваціями та регуляторними обмеженнями.

‍